Samlingslån – ett lån med bara fördelar

Vi gör alla onödiga köp ibland, som resulterar i onödiga utgifter. Oavsett om du har köpt en dyr jacka eller kanske beställt något på nätet som du troligtvis inte behövde. Men det finns många avgifter som du enkelt kan undvika som du kanske inte tänker på – särskilt när det kommer till din egen ekonomi.

Visste du till exempel att ett större lån ger dig färre avgifter än många små lån? Du borde därför betala av alla dina mindre lån med ett stort samlingslån, på så sätt kan du minska dina månadsavgifter, få en lägre ränta och en längre återbetalningstid.

Ett samlingslån är en typ av privatlån som bakar ihop alla dina mindre lån till ett stort lån, då större lån tenderar att ha en lägre ränta och längre återbetalningstid än ett mindre lån.

Även om det större lånet har samma storlek som den sammanlagda lånesumman för de mindre lånen, så försvinner många av de mindre avgifterna som tillkommer vid många mindre lån. Detta beror på att aviavgifterna försvinner och räntan blir lägre då återbetalningstiden blir längre. Dessutom minskar risken för att du ska glömma att betala räkningarna då du endast behöver förhålla dig till en räkning angående ditt lån, på så vis slipper du även eventuella påminnelseavgifter, inkassokrav och liknande. Det betyder att du sparar pengar, men att du också får även en bättre översikt över din ekonomi.

Beroende på om du tar ett samlingslån med eller utan säkerhet, så kan lånets ränta variera en hel del. Använder du exempelvis ditt boende som säkerhet för samlingslånet kommer räntan att vara lägre än om du tar ett samlingslån utan säkerhet.

Räntan är högre för ett samlingslån utan säkerhet då riskfaktorn är högre för långivaren, men eftersom låntagaren nödvändigtvis inte behöver en säkerhet för sitt samlingslån blir risken lägre för låntagaren om man tar lånet utan säkerhet.

Amorteringstiden och lånebelopp är två faktorer som avgör hur räntan kommer att se ut för samlingslånet. En bra tumregel för att komma ihåg hur allt hänger ihop, är att ett lån med högre lånebelopp och lång återbetalningstid i stort sett har en lägre ränta än ett mindre lån med kortare återbetalningstid.

Men du bör inte låna mer än vad du behöver, då lånets återbetalningstid ofta förlängs vid en ett ökande lånebelopp – vilket för till fler betalningstillfällen som inte gynnar låntagaren i längden. Kom också ihåg att titta på den effektiva räntan, som ger en mer specifik bild av vad lånet kommer att kosta då den effektiva räntan räknar med kostnader såsom uppläggningsavgifter och aviavgifter – som påverkar lånekostnaden. Det gör inte den nominella räntan.

Kunder som inte betalar sina räkningar i tid kommer att få en betalningsanmärkning som slutligen kommer att gå till inkasso och Kronofogden om räkningen inte betalas. När en kreditupplysning utförs av Upplysningscentralen (UC), Bisnode, Creditsafe eller något liknande företag – kommer kunder med betalningsanmärkningar att urskilja sig från mängden och i många fall inte beviljas lånet på grund av anmärkningen.

Detta beror på att långivaren inte anser att kunden har tillräckligt god återbetalningsförmåga. Men en del långivare ger lån till kunder med betalningsanmärkningar, dock kommer betalningsanmärkningen att påverka ditt slutgiltiga bankbetyg och kunden kommer sannolikt att få en högre ränta på lånet och ett lägre lånebelopp än vad kunden hade fått utan anmärkningen. Kunder som är skyldig Kronofogden pengar kommer inte att beviljas ett någon typ av lån.

Genom kreditupplysningen får kunden veta om hen har en låg, medel eller hög kreditvärdighet beroende på sin lånehistorik, ekonomiska förutsättningar och livssituation. Det vill säga att om du har en hög inkomst och bor tillsammans med en partner så ökar dina chanser för att få ett större lån med en lägre ränta, än vad det är för en ensamstående med lägre inkomst.

Även kundens boende kan vara en avgörande faktor för kreditvärdigheten, beroende på om kunden äger eller hyr sitt boende. Om kunden har hemmavarande barn eller om kunden är gift eller inte, påverkar också detta kreditvärdigheten då barnen beräknas som en extrakostnad för kreditvärdigheten, medan ett giftermål ger en ökad kreditvärdighet.

Vi rekommenderar alltid alla kunder, oavsett om de har betalningsanmärkningar eller inte – att samla alla sina lån för att minska sina månadskostnader. Utöver det får kunden som tar ett samlingslån en lägre ränta och längre återbetalningstid, samt en bättre översikt över sin ekonomi och kreditvärdigheten ökar genom att endast ha ett lån istället för flera mindre lån.

Slutsats: Din kreditvärdighet kommer att öka ju högre inkomsten du har, om du är gift och om du äger sin egen bostad.