Vad betyder refinansiering?

Definitionen av refinansiering är att man ersätter existerande skulder och lån med ett nytt lån, oftast hos en ny finansintuition. Anledningen till att detta är att låntagaren då får bättre lånevillkor vilket gör lånet billigare – oavsett om du betalar mindre månadsbelopp på lånet eller om lånet totalt sett blir billigare. Denna typ av lån kallas även för samlingslån eller skuldfinansiering.

Det är även möjligt att refinansiera olika typer av skulder. Du kan exempelvis skuldfinansiera krediter, ditt bolån och privatlån – vilket medför till bättre räntor och färre månadsutgifter. Vi ska nu förklara hur allt hänger ihop samt vad du bör tänka på när du ska refinansiera.

Återbetalar du ett privatlån samtidigt som du betalar av en kreditkortskuld med ofördelaktig ränta, så lönar det ofta att skuldfinansiera dessa med ett nytt privatlån om den totala skulden är stor och räntan är hög. Vid mindre lån blir omkostnaderna nödvändigtvis inte billigare, då många privatlån även kräver uppläggningsavgift vid tecknandet av ett privatlån.

Det är därför viktigt att titta på ditt existerande lånebelopp och vad det kostar dig idag, oavsett om du har ett eller flera privatlån – och vad eventuellt ett nytt refinansieringslån kommer att kosta.

Återbetalningstiden för skuldfinansieringslån är maximalt 15 år. Vanligtvis kan låntagaren själv önska samt bestämma hur lång återbetalningstid man vill ha, men faktorer såsom låntagarens önskade lånebelopp, ekonomiska förutsättningar, civilstånd, medlånstagare m.m. räknas även med i beslutet om den slutgiltiga återbetalningstiden.

Ju längre återbetalningstid du har på ditt lån resulterar i fler betalningstillfällen – vilket leder till ett totalt dyrare lånebelopp på grund av månadsbetalning, ränta och övriga avgifter. Många väljer dock en så lång återbetalningstid som möjligt då detta resulterar i en lägre ränta samt lägre månadsutgift. Återbetalar du under en kortare återbetalningsperiod medför detta givetvis till färre betalningstillfällen och en lägre totalsumma – dock blir räntan högre vilket resulterar till en högre månadskostnad.

Det första alternativet har en månadskostnad på totalt 1377 kronor, exempel nummer två ger en månadsavgift på 1919 kronor per månad. Det sistnämnda exemplet medför en månadskostnad på 3463 kronor i månaden. Med andra ord, du måste själv anpassa återbetalningstiden efter din egen ekonomi.*

Du bör alltså återbetala lånet under kort tid – för att kunna spara så mycket pengar som möjligt.

Skuldfinansiering av ett bolån sker om du önskar att få en lägre ränta på ditt bolån. I sådana situationer måste du byta långivare – till en bank som erbjuder en lägre ränta än din nuvarande bank för att du ska kunna få någon vinst av bytet.

Alternativt kan du fråga andra banker om vilken ränta de kan erbjuda dig om du skulle skriva ett nytt avtal med dem. Skulle då andra långivare erbjuda en lägre ränta än den ränta du har idag kan du använda detta som argument i en ränteförhandling med din nuvarande bank. Vill de då behålla dig som kund, kan de då vara mottagliga för att sänka din ränta – vilket medför till at du slipper att byta bank.

Det finns många anledningar till att man vill refinansiera en skuld med hjälp av sitt bolån. Renovering, reparationer, konsumtion är exempelvis något som skuldfinansiering används till. Rent praktiskt betyder detta att din bostad beräknas som säkerhet till lånet och att bostadens värde omvärderas och förbättras.

Du kan även baka ihop existerande förbrukslån på precis samma sätt, om du exempelvis ersätter diskmaskinen, renoverar eller liknande. Kom då ihåg att du med stor sannolikhet förlänger skuldens återbetalningstid och att det nödvändigtvis inte särskilt lönsamt ekonomiskt sätt.

Vanligtvis har de allra flesta banker och långivare nolltolerans mot betalningsanmärkningar när de ska bevilja privatlån eller övriga lån. Därför nekas i stort sett alla potentiella låntagare med betalningsanmärkningar – då långivaren inte anser att låntagaren har en god återbetalningsförmåga. Dock finns det givetvis undantag.

Bluestep, Skandia och Europlan är långivare som kan erbjuda privatlån även om du har betalningsanmärkningar sedan tidigare. Oftast kan beviljningen bero på hur gammal betalningsanmärkningen är samt hur stort antal betalningsanmärkningar låntagaren har sedan tidigare.

Den gemensamma nämnaren för dessa aktörer är att skuldfinansieringslånet måste säkras med hjälp av säkerhet i exempelvis låntagarens bostad – antingen din egen eller någon annans. Äger du inte din bostad eller inte får hjälp från en medlåntagare, förändras givetvis dina förutsättningar för att få ditt lån beviljat. Då är den bästa lösningen att lösa ut betalningsanmärkningen så att den försvinner – vilket gör att du får helt andra förutsättningar på lånemarknaden.