Ska jag ha en fast eller rörlig ränta?

Ska du ansöka om ett bolån, får du valet att välja mellan fast och rörlig ränta – men vad borde du egentligen välja?

Rörlig ränta är precis som namnet lyder – alltså en ränta som ändrar sig i takt med hur lånemarknaden ser ut. Det betyder att du betalar olika räntebelopp varje månad utefter hur marknaden ser ut. Denna räntetyp är lite mer riskabel, då den både kan sjunka och öka i omkostnader. Vanligtvis ändrar sig den rörliga räntan ungefär var tredje månad.

En fast ränta är däremot ett bestämt månadsbelopp på räntan, som avgörs av långivaren samt hur lång bindningstid du har på ditt lån. Vanligtvis är bolånens bindningstid på 1–10 år. Då kan alltså inte räntan ändras alls under bindningstiden, eftersom den är fast. Låntagare som har valt fast ränta kan även byta till rörlig ränta, men detta för till extrakostnader för låntagaren.

En fast ränta medför till en orörlig ränta samt vetskapen av att du inte drabbas av stora, oväntade utgifter. Är det perioder med låga räntor lönar det sig alltid att teckna ett bolån med fast ränta. Det är dock ingen garanti att räntan kommer vara låga hela tiden, så det gäller att passa på att binda räntan när den fortfarande är låg. Det betyder att du får samma låga ränta varje månad. Dessutom bör alltid binda räntan om du tror att den kommer stiga under de kommande åren. Välj också en fast ränta om du vet att du ska bo i samma bostad under en längre period.

Den fasta räntan gör lånet mindre riskabelt, men också mindre flexibelt – då lånet är bundet till en amorteringsplan. Det kostar dessutom en hel del att avsluta ett avtal av ett bolån med ett fast räntebelopp.

En rörlig ränta medför till både lägre och högre räntekostnader beroende på hur marknaden ser ut. Lägre ränta medför givetvis till att du sparar mer pengar, men risken finns alltid för att räntan också ökar. Dessutom binder du dig endast till den rörliga räntan tre månader i taget.

Det gör att du även har möjlighet att byta bank, förhandla om bostadslånet eller göra större avbetalningar. Har du bra koll på den svenska ekonomin och anser att räntemarknaden komma ligga på samma nivå eller sjunka – passar den rörliga räntan mycket bra. Statistiskt sett så sparar man även mest pengar på att välja ett bostadslån med rörlig ränta.

Se alltid över din ekonomi innan du bestämmer dig för en fast eller rörlig ränta. En rörlig ränta passar bäst för potentiella låntagare som har en ekonomi som klarar av att det stundtals kan vara lite svajigt. Detta passar för kunder som vill ha en flexibel återbetalningstid och mer spelrum.

Vill du däremot känna dig mer trygg och vara säker på att du ska slippa stora oförutsedda avgifter bör du binda din ränta. På så sätt slipper du oroa dig för ränteökningar och att din ekonomi ska påverkas mycket av världsekonomin. Anser du att den framtida räntemarknaden kommer att stiga framöver – ska du alltid binda räntorna, men tror du att de sjunker eller är stillastående så bör du istället välja en rörlig ränta.

Det finns också möjlighet för att binda räntan för vissa delar av bolånet. Det gör att du kan minska eller öka återbetalningsbeloppet om du skulle önska det. Detta medför till att du samtidigt skyddar dig om räntorna stiger för mycket och gör att återbetalningsbeloppet blir för stort. Du bör justera andelen som är fast utefter hur kraftig ränteökningen är, ju lägre ränteökning desto större låneandel bör bindas.